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智能通知存款產品下架有何影響
□李學杰

2024/5/9 9:51:53    來源：焦作日報

　　五一假期前后，一些銀行智能通知存款產品下架的消息在業界引起不小的反響。

　　智能通知存款產品下架的大背景是，近年來，商業銀行凈息差在不斷探底，2023年末的凈息差跌破1.7%至1.69%，已低于《合格審慎評估實施辦法（2023年修訂版）》中自律機制合意凈息差1.8%這一“警戒線”。而隨著2024年息差收窄趨勢進一步延續，穩息差已是當前商業銀行資產負債管理的重點任務。

　　究竟什么是智能通知存款，它的下架對儲戶會有怎樣的影響？這成了大家關心的問題。

　　智能通知存款產品，是一種介于活期和定期存款之間的存款，是商業銀行為了攬儲而創新推出的高息存款。它主要是銀行根據客戶的資金需求和風險偏好推出的一種存款產品，可以像活期存款一樣靈活支取，不支取的部分可以按事先約定的期限要求自動轉存為通知存款。

　　這樣的產品出世既享受了通知存款的高利息，又有活期存款的便利，對于用戶來說是相當受歡迎的。然而，同時對銀行來說也是變相提高了資金成本。

　　綜合各方面消息可知，當前調整通知類存款的多為區域銀行。

　　部分銀行暫停了智能通知存款，一方面與最新的下調通知存款利率上限的監管要求相關，另一方面在存款增速較快的背景下，銀行也有主動調整存款產品的需求。

　　但不同銀行的資產負債結構、市場競爭策略有所差異，對于存款產品的定價，相應產品的選擇都有所不同，智能通知存款在部分銀行還有所增長，預計后續這些銀行也可能跟進調整。

　　對儲戶有什么影響呢？

　　其實，智能存款產品是一種比銀行傳統的定期存款更便利的存款服務，它可以隨存隨取，發行主體不是國有大銀行或股份制銀行，而大多是民營銀行（微眾銀行、網商銀行等）。

　　以廈門農商行為例，3月13日，廈門農商行發布公告顯示，為落實有關政策要求，智能通知存款產品“富利寶”將于2024年3月21日自動終止。

　　雖然智能通知存款產品下架了，但事實上，該產品為通知存款中的一個特殊情況，也是近年來中小銀行攬儲利器。不過，這類存款在整個銀行業存款中比重并不大，因此對普通儲戶而言影響很小。

　　嚴格來說，類似智能通知存款等類活期產品利率從上線之初起就相對較高，如今隨著產品的下架，擾亂市場秩序、無序競爭現象將有所規范，同時銀行也可以減輕負債及經營壓力，進一步釋放利潤空間。從資金運行的角度來看，也能夠向實體經濟導流更多金融“活水”。

　　當然，不可忽視的情況是，由于存款利率向下調整是大趨勢，所以更多的銀行從期限結構、發售額度、利率等多方面進行調整。但為了能更多地攬儲，還會積極發行短期限的高息存款。

　　因此，普通儲戶大可不必對智能存款產品的下架過于憂慮。

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